2017年在交行办理了住房贷款￥49万，利率4.655，等额本息，期限：30年 月供：￥2528
目前已经还了48个月的月供，4年整；
现在手里有10万，打算提前部分还款，面临两种选择：
第一种：在交行APP上可申请提前还款，但是只能减少每月还款数额，还款期限不变

第二种：想要缩短还款期限，需要夫妻双方带上各种证件、证明、征信记录工作日到交行办理（相当于重新签贷款合同），费时费力
谁能帮我计算下，这两种方式，究竟差了多少？
如果还款期限不变，提前还10万本金后，月供变为多少？
如果选择缩短还款期限，月供不变，能缩短至多少年？
值不值得花费时间、精力选择第二种方式？

先说结论：

两种方式对比，第二种要比第一种方式多节省利息 99,652.37 元。

第一种方式：减少每月还款数额，还款期限不变

这笔贷款4年后部分提前还款10万，后期月供变为1,973.95元。

这样提前还款可节省利息70,363.46元。

第二种方式： 缩短还款期限

这笔贷款4年后部分提前还款10万，后期再还204期(合17年)，并且月供变为2,530.49元。

这样提前还款可节省利息170,015.83元。

（即提前还10万能缩短9年，本来需要还贷款到60岁，现在只需要还到51岁）

 

再看详细计算过程：

第一种方式：减少每月还款数额，还款期限不变；

已知：贷款49万，“等额本息”还款方式，年利率=4.655%，月利率=年利率/12=0.38792% ，月还款额=2,528.09元

还贷4年后，部分提前还款100000元，计算后期月还款额

【第1步】

前4年月还款额现值之和=月还款额*[1-(1+月利率)^-(已还月数+1)]/月利率

前4年月还款额现值之和=2528.09*[1-(1+0.38792%)^-49]/0.38792% =112,616.80元

【第2步】

4年后一次性还款额现值=4年后一次性还款额*(1+月利率)^-(已还月数+1)

4年后一次性还款额现值=100000*(1+0.38792%)^-49 =82,719.78元

【第3步】

4年后月还款额现值之和=(贷款额-前4年月还款额现值之和-4年后一次性还款额现值)*(1+月利率)^-(已还月数+1)

4年后月还款额现值之和=(490000-112616.8-82719.78)*(1+0.38792%)^-49 =356,218.81元

【第4步】

4年后月供=48期后月还款额现值之和/{[1-(1+月利率)^-(还款月数-已还月数-1)]/月利率}

4年后月供=356218.81/{[1-(1+0.38792%)^-311]/0.38792%} =1,973.95元

第二种方式：缩短还款期限，每月还款数额基本不变；

已知：贷款49万，“等额本息”还款方式，年利率=4.655%，月利率=年利率/12=0.38792% ，月还款额=2,528.09元

还贷4年后，部分提前还款100000元，计算后期还款月数、还款年数

【第1步】

前4年还款额现值之和=月还款额*[1-(1+月利率)^-(已还月数+1)]/月利率

前4年还款额现值之和=2528.09*[1-(1+0.38792%)^-49]/0.38792% =112,616.80元

【第2步】

4年后一次性还款额现值=4年后一次性还款额*(1+月利率)^-(已还月数+1)

4年后一次性还款额现值=100000*(1+0.38792%)^-49=82,719.78元

【第3步】

4年后还款额现值之和=(贷款额-前4年还款额现值之和-4年后一次性还款额现值)*(1+月利率)^-(已还月数+1)

4年后还款额现值之和=(490000-112616.8-82719.78)*(1+0.38792%)^-49 =356,218.81元

【第4步】

4年后还款月数=Lg[1/(1-4年后还款额现值之和*月利率/月还款额)]/Lg(1+月利率)

4年后还款月数=Lg[1/(1-356218.81*0.38792%)/2528.09)]/Lg(1+0.38792) =204.3

（即提前还10万能缩短9年，本来需要还到60岁，现在只需要还到51岁）

【第5步】

4年后月供=4年后后还款额现值之和/{[1-(1+月利率)^-4年后还款月数取整]/月利率}

4年后月供=356218.81/{[1-(1+0.38792%)^-204]/0.38792%} =2,530.49元

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